1.供求金融理论：
金融本质是货币跨期交易。卖方是货币提供者，通过让渡现期货币的使用权，获取未来更多货币。强调货币时间价值，即现期货币比未来货币更有价值。
2.抵押金融理论：
物质资本增值只是可能性，不确定性源自买方未来还款。抵押作为降低风险手段，任何可保值变现的东西都具抵押性，形成传统当铺金融服务的前提条件。
3.信用金融理论：
除物质资本外，声誉、品牌、信用也可成为金融交易保障。声誉是长期交易形成，是货币与声誉的交易，体现在信用金融中。
4.现代金融理论-人力资本：
随着物质资本供给过剩，人力资本价值逐渐上升。消费金融强调高价值人力资本变现未来收入，生产者金融投资创新型人力资本，将人的投资超越物的投资。
总结：
现代金融不仅涉及物质资本，更强调人力资本的价值。消费金融关注高价值人才的未来收入变现，生产者金融关注创新型企业家才能的投资。蚂蚁金服通过科技手段更精准地识别和利用人力资本，体现了现代金融的发展方向。
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