新钱流通一月，市面为之一清。灵州西市的账房先生们发现，过去每日打烊后要花半个时辰挑拣、折算各种杂钱的繁琐活儿，现在只需将“灵州通宝”按贯串好，记账入库即可。商贾交易时不再需要为钱币成色争吵，孩童拿着零花钱也能清楚地知道能买几块饴糖。
但孙文焕在欢喜之余，却发现了新问题。
“将军请看。”他将一本账册呈到林砚案前，“这是三城官库的存钱统计。自新钱发行以来，官库收存铜钱已逾十万贯，白银五万余两。这些钱……大多只是堆在库房里。”
林砚翻阅账册。确实，税收、官营收入、民间兑换旧钱流入……大量钱币沉淀在官库中，像一潭死水。而市面之上，尽管交易顺畅了许多，但许多工匠、小商贩想扩大经营，却苦于没有本钱；百姓家中有些余钱，又不知如何处置，只能藏在炕洞里、埋在后院。
“钱要流动，才是活钱。”林砚合上账册，“躺在库房里的钱，再多也只是死物。”
孙文焕试探道：“将军的意思是……放贷？可官府放贷，历来被诟病为‘与民争利’，且易生腐败。前朝就有‘公廨钱’之弊，官吏以官钱放高利贷，盘剥百姓，最后民怨沸腾……”
“不是官府放贷。”林砚摇头，“是设一个专门的庄号，办理储蓄、借贷、汇兑业务。百姓可将闲钱存入庄中，庄号付给利息；需要钱的工匠、商贾，可以凭契据、保人向庄号借贷，支付低息。庄号赚取存贷利差，维持运转。”
孙文焕怔住了。这想法闻所未闻。钱庄倒是有，但那多是富商大贾设的，只为自家商队服务，或做些金银兑换生意。官府办庄号，收储放贷，还付利息？
“这……这可行吗？”他喃喃道，“百姓凭什么信我们，把钱存在庄里？又凭什么相信，借了钱能还得起？”
林砚走到窗前，望着街市上熙攘的人流：“凭‘灵州通宝’的信用。这一个月，新钱流通顺利，百姓已经相信我们说话算话。那么，我们说存钱给利息，他们也会信。至于借贷——可以立规矩：借贷者需有保人，需有抵押物（田契、房契、货物），需说明借款用途。庄号派人核查，确认用途正当、还款能力足够，才予放贷。”
他转身，眼中闪着光：“这庄号，就叫‘惠民庄’。明告百姓：此庄为便民而设，非为牟利。存钱利息年息二分，借贷利息年息五分——远低于民间高利贷的‘驴打滚’。庄号盈亏由官府承担，绝不转嫁于民。”
孙文焕快速心算。二分息，即一百文存一年得两文利息；五分息，即借一百文一年还五文利息。利差三分，扣除庄号运营成本，或许略有盈余，但确实谈不上暴利。
“那初始本钱从何而来？”他问。
“从官库中拨十万贯，作为惠民庄本金。”林砚道，“另外，公告三城：凡存入惠民庄之钱，庄号出具存单为凭，可随时支取。存单可在三城惠民庄通兑，商旅无需携带大量铜钱上路，凭一纸存单即可交易。”
这最后一条，让孙文焕眼睛一亮。商旅最头疼的就是长途携带钱币——沉重不说，还易遭劫掠。若有存单通兑，那真是解决了大问题！
三日后，惠民庄的章程张贴在三城大街小巷。同时开张的，还有灵州城中心的惠民庄总号，以及兴州、固原的两处分号。
庄号门面朴实，黑底金字的“惠民庄”匾额下，两幅对联道明宗旨：
“聚零散之财，汇兴业活水；通有无之便，利百姓民生。”
开业第一天，门可罗雀。
百姓们围在门口指指点点，却没人敢第一个进去。存钱给利息？天下哪有这等好事？怕是官府变着法子敛财吧？至于借贷——向官府借钱，那不是自投罗网吗？
直到午后，一个穿着粗布衣裳的老汉犹豫着走进灵州总号。他是城西的铁匠王老栓，打了一辈子铁，手艺精湛，但作坊太小，只能接些修补活计。前几天听邻居说起惠民庄可以借钱扩大经营，他琢磨了三天，终于咬牙来了。
“这位……大人，”王老栓紧张地搓着手，“小人想借点钱，扩建铁匠铺，多招两个学徒……”
柜台后的年轻账房和气地问：“老丈要借多少？可有保人？可有抵押？”
王老栓掏出一张地契——那是他祖传的两间铺面房契，又指了指门外：“保人请了街坊刘掌柜，就在外面候着。小人想借……借二十贯，买些好铁，再起一座炉子。”
账房仔细验看地契，又请刘掌柜进来问了话，最后道：“老丈稍候，我们要派人去您铺子看看。”
半个时辰后，派去核查的人回来了，低声对账房说了几句。账房点点头，对王老栓道：“老丈，您的借贷准了。二十贯，年息五分，借期一年。这是借据，您按个手印，钱即刻就可以提走。”
王老栓颤抖着按了手印。当沉甸甸的两贯钱（每贯十两，二十贯分作两贯一提）交到他手上时，他还有些不敢相信：“真……真借给我了？”
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