陈平迅速领会，接口道：“正是此理！还可根据借款额大小、期限长短、抵押物是否足额易变现，综合评定风险，细微调整利息！甚至…甚至可以让几家相熟、知根知底的小商户互相联保，共担风险！如此一来，总体风险便能降下来！”
“联保…”沈墨轩沉吟片刻，点了点头，“此法甚好。可寻那几家与我们相熟、信用良好的染坊、杂货铺谈谈。他们坊中工人、店里伙计急用钱时，可由掌柜作保，利息或可再优惠一分半厘。于我们，降低了风险；于他们，安稳了伙计人心，是双赢之举。”
周老倌听着两人你一言我一语，又是风险溢价，又是联保互保，只觉得头晕目眩，却又隐隐感觉到一种前所未有的、精细而强大的力量。这不再是凭感觉、靠凶狠的野蛮生意，而是一门…深藏着乾坤的学问！
“那…那眼前这两位拖欠的…”周老倌想起正事。
“张三，可宽限五日，只加收五日利息，告之他若下次再借，信用仍在。”沈墨轩果断道，“李四，去查查她坊里活计情况是否属实。若属实，亦可宽限，但需她签个延期契书，利息照算。若有不实…再议。”
“明白了！”陈平精神大振，立刻提笔在账簿上记录下来，只觉得豁然开朗，原本看似混乱的借贷风险，在东家这套“算法”之下，竟然变得有章可循起来。
接下来的日子，这套初步成型的“精算模型”开始悄然运转。
陈平的工作量大大增加，他需要更细致地核实借贷人信息，评估风险等级，制定差异化的利息和条款。沈墨轩则根据实际回收情况和陈平的记录，不断微调着心中的那杆秤。
效果是显而易见的。
虽然依旧会出现拖欠和偶尔的坏账，但总体坏账率被控制在一个远低于同行、却又能被利息收入覆盖的较低水平。尤其是那几家尝试了“联保”的小商户，其伙计借款的违约率极低，因为他们深知，一旦违约，牵连的是保荐他们的掌柜和自己的饭碗。
资金的周转速度加快了。有限的本金如同被注入了活力，更快地流动起来，创造着更稳定的利润。周老倌脸上的笑容多了起来，拨算盘的声音也带上了几分底气。
“周记押店”的名声越发响亮，甚至开始吸引一些稍有积蓄、却不愿与那些凶神恶煞的印子钱打交道的小手工业者，将暂时不用的闲钱小额存入，赚取一点比放在家里更高的“保管收益”（这又是沈墨轩根据情况琢磨出的吸收零散资金、扩大本金的新法子）。
一切，似乎都在向着好的方向发展。
然而，树欲静而风不止。
这日傍晚，华灯初上，正是南城夜市将至未起之时。一个穿着绸缎长衫、摇着折扇、与这破旧巷弄格格不入的中年男子，踱着方步走进了周记押店。
他身后跟着两个膀大腰圆、眼神凶悍的随从，一左一右堵在了门口。
店内原本等着办理业务的几个穷苦客人，一见这架势，顿时吓得噤若寒蝉，缩起了脖子。
周老倌心里咯噔一下，连忙从柜台后站起身，脸上堆起讨好的笑：“这位爷…您…您是来…”
那中年男子用折扇掩着鼻子，似乎嫌弃店里的气味，目光漫不经心地扫过店内简陋的陈设，最后落在柜台后那个明显沉甸了不少的钱箱上，嘴角勾起一丝不易察觉的冷笑。
“鄙姓钱，在城南开了几家小小的‘便民钱庄’。”他慢悠悠地开口，声音带着一种居高临下的腔调，“听说你们这儿的买卖…做得挺别致啊？利息公道，童叟无欺？”
周老倌额头冒汗，不知该如何接话。
阴影里，沈墨轩缓缓睁开了眼睛，目光如冷电般射向那位不速之客。
姓钱？便民钱庄？他听过这个名字。那是南城规模最大的几家地下钱庄之一，放印子钱的手段尤为酷烈，背后似乎有着不小的靠山。
麻烦，终于找上门了。而且来的，不再是试探的小角色。
钱老板“啪”地一声合上折扇，用扇柄轻轻敲打着柜台，似笑非笑地看着周老倌：
“俗话说，同行是冤家。不过呢，钱某今日来，不是来找麻烦的，而是想给你们指一条…明路。”
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